参照值 风险管理 内部信用评级 信用评级 封闭式基金 中小企业融资难 基金评级 方法的改进 银行数据仓库 银行授信 外部评级 基金类型 我国商业银行 价值型 评级结果 信用报告 内部评级法 商业银行 风险计量 瓶颈 个人征信 内部评级 我国中小企业 成长型 风险管理理念