房产抵押贷款 农村信贷市场 私营企业财务管理 人力资源 裙带关系 私人资本 义乌 反担保 对策 农信社 解决之道 财务规制 非国有经济 用人困境 风险机制 融资 激励 消费信贷 用人单位 财会人员 技术创新 规范化建设 农村信用社 财务特征 劳动者 个人消费贷款 劳动合同法 管理改进 农业产业化 财务管理