结合起来 个人消费贷款 消费者 发展 起步阶段 农业银行信贷 商业银行 买方市场 发展趋势 个人信用 风险控制 住房 走钢丝 指导意见 消费品 策略 国外经验 信贷消费 信用评级体系 风险 探讨与思考 消费信贷风险 动态 因素分析 战略 发展途径 货币需求 发达国家 成长