制度需求不足 国有银行改革 中国金融改革 商业银行 信用卡 银行卡 战略投资者 不良资产 分业经营 中国金融发展 在华外资银行 国有商业银行 不良贷款 综合改革 银行改革 国有银行 东北人 优化资产 中国国有商业银行 股份制改造 混业经营 开展投资银行业务 国际资本市场 不良资产问题 制度变迁 战略选择 国有银行上市