国有商业银行 非正式制度约束 法律地位 五大难题 商业银行不良资产 不良资产处置 商业化 办事处 债权转股权 不良资产证券化 公司立法 不良资产盘活 中国人民银行 银行不良贷款 海口市 海南省 长城 金融机构 银行业 国务院 处置不良资产 国企 不良资产