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路径替代 渐进式改革 中小银行 非正式约束 强制性制度变迁 农村信用社 新经济 金融稳定 金融体制创新 报酬递增 金融系统 企业成长 金融制度创新 金融发展 路径依赖 中国农村 正式制度安排 正规化 企业风险 金融机构 企业价值二元化 发展路径 金融产权 博弈论 内生性机制 金融改革 城市商业银行 风险配置 国家主导 溢出效应